---
Surat Kedua dari Adapundi: Perjalanan Saifudin Hidayat, Realita Pinjaman Online, dan Pelajaran Tentang Tanggung Jawab Finansial di Dunia Digital
---
Prolog: Ketika Amplop Itu Datang
Pagi itu, 7 Oktober 2025, langit Jakarta berwarna abu-abu pucat. Udara di gang kecil tempat tinggal Saifudin Hidayat masih lembap oleh sisa hujan dini hari. Ia baru saja selesai menyeduh kopi hitam ketika sebuah amplop putih bersampul logo warna-warni mendarat di meja ruang tamunya — diantar oleh petugas kurir yang tampak terburu-buru.
Tulisan di pojok kiri atas mencolok:
PT Info Tekno Siaga (Adapundi).
Nomor surat: 150876/SP-2/ITS/X/2025
Perihal: Surat Peringatan Kedua.
Hati Saifudin mendadak berat. Ia tahu, ini bukan surat biasa. Bukan tagihan langganan internet, bukan pula pengumuman RT. Ini adalah surat dari aplikasi pinjaman online tempat ia dulu meminjam uang demi menambal biaya pengobatan istrinya yang sakit — Neng Warni.
Ia membuka amplop itu dengan tangan gemetar, dan membaca perlahan isi surat yang dimulai dengan kata-kata formal khas dunia fintech:
> "Kami dari PT Info Tekno Siaga ('Adapundi') bersama surat ini menginformasikan kepada Bapak Saifudin Hidayat selaku Penerima Pinjaman bahwa masih terdapat kewajiban pelunasan dan pembayaran pinjaman (beserta bunga) yang belum dibayarkan..."
Angkanya tertulis jelas: Rp14.427.541.
Nomor Virtual Account BCA juga tercantum, lengkap dengan ancaman halus tentang "tindakan lanjutan" bila tidak segera dibayar.
Saifudin menarik napas panjang. Ia ingat bagaimana pinjaman itu dulu terasa seperti "penyelamat", namun kini berubah menjadi sumber stres yang menumpuk.
---
Bab 1: Awal Mula Pinjaman – Sebuah Keputusan di Tengah Desakan
Dua tahun sebelumnya, kehidupan Saifudin cukup sederhana. Ia bekerja sebagai sopir ojek online, sementara istrinya, Neng Warni, membuka jasa menjahit di rumah. Hidup mereka tidak berlimpah, tapi cukup. Sampai suatu sore di tahun 2023, Warni jatuh pingsan di dapur. Dokter mendiagnosisnya dengan gangguan jantung ringan — perlu perawatan rutin dan obat-obatan mahal.
Dari situlah semuanya dimulai.
Saifudin mencari pinjaman ke teman, saudara, dan koperasi, tapi semua sedang sulit. Ia lalu melihat iklan di media sosial:
"Pinjaman cepat cair tanpa agunan! Hanya lewat KTP! Adapundi siap membantu!"
Tanpa pikir panjang, ia mengunduh aplikasi Adapundi. Prosesnya mudah — hanya unggah KTP, foto selfie, dan nomor rekening. Dalam waktu 15 menit, dana Rp2 juta langsung masuk ke rekeningnya. Saifudin merasa lega… setidaknya untuk sementara.
Namun yang tidak ia perhatikan adalah bunga yang menumpuk, biaya layanan, dan potongan administrasi yang tersembunyi di balik "syarat & ketentuan".
Dari pinjaman pertama yang ringan, muncul pinjaman kedua, ketiga, hingga akhirnya total kewajiban mencapai lebih dari 10 juta rupiah. Saat penghasilan menurun, ia mulai menunggak. Dan seperti kebanyakan cerita di dunia pinjaman online, satu keterlambatan kecil bisa berubah menjadi masalah besar.
---
Bab 2: Surat yang Berbicara Tegas – Analisis Isi Surat Peringatan Kedua
Mari kita tengok isi surat yang dikirimkan Adapundi kepada Saifudin. Jika dibaca dengan cermat, surat ini sebenarnya adalah perangkat hukum lembut — bukan ancaman langsung, tetapi "peringatan administratif" untuk mendorong peminjam melunasi kewajibannya.
Surat itu memuat beberapa poin penting:
1. Identitas lengkap penerima pinjaman.
Adapundi menuliskan nama, ID pengguna, dan nomor virtual account — ini menunjukkan bahwa surat tersebut sah dan spesifik ditujukan kepada individu tertentu, bukan surat massal.
2. Keterangan jumlah tagihan dan kewajiban.
Angka Rp14.427.541 disebut secara eksplisit. Ini penting karena menunjukkan transparansi nominal dan memudahkan debitur untuk mengetahui total kewajiban.
3. Batas waktu dan peringatan lanjutan.
Dalam surat disebutkan bahwa keterlambatan telah melewati tenggat, dan jika tidak diselesaikan dalam waktu 3 hari kalender, proses penagihan bisa berlanjut.
4. Rujukan surat peringatan pertama.
Adapundi menyebutkan surat sebelumnya tertanggal 16 April 2025 — ini penting secara hukum untuk menunjukkan escalation atau peningkatan tingkat peringatan secara berurutan.
5. Keterlibatan lembaga resmi.
Surat itu menyebutkan pengawasan oleh Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI) dan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) — langkah ini bertujuan untuk menunjukkan legalitas dan keabsahan lembaga pemberi pinjaman.
Dari sisi hukum, surat semacam ini termasuk dalam kategori teguran administratif sesuai dengan peraturan OJK No.77/POJK.01/2016 tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi. Isinya sah, asalkan disampaikan dengan etika, tanpa intimidasi, dan berdasarkan data yang benar.
---
Bab 3: Pinjaman Online – Antara Harapan dan Jeratan
Pinjaman online atau fintech lending pada dasarnya adalah inovasi keuangan digital yang memberi akses cepat kepada masyarakat yang sulit menjangkau bank. Namun di balik kemudahannya, ada risiko besar bila pengguna tidak memahami mekanismenya.
Banyak orang seperti Saifudin tergoda karena:
Proses cepat dan tanpa jaminan.
Iklan yang menggoda dengan kalimat "tanpa BI checking".
Nominal kecil terasa ringan.
Tekanan kebutuhan mendesak.
Namun, setiap pinjaman membawa konsekuensi. Misalnya, bunga harian yang mencapai 0,4%–0,8%, yang jika dikalikan sebulan bisa mencapai lebih dari 20%. Jika terlambat, denda akan terus bertambah — hingga totalnya bisa berlipat dari pokok pinjaman.
Dalam kasus Saifudin, pinjaman awal Rp2 juta akhirnya membengkak jadi lebih dari Rp14 juta. Sebagian karena bunga, sebagian karena biaya keterlambatan, dan sebagian karena perpanjangan tenor yang tidak disadarinya.
---
Bab 4: Perspektif Hukum dan Perlindungan Konsumen
Banyak masyarakat tidak tahu bahwa tidak semua aplikasi pinjaman online berizin OJK. Namun Adapundi termasuk salah satu platform yang terdaftar di bawah naungan AFPI dan OJK, artinya mereka terikat pada aturan tentang batas bunga dan etika penagihan.
Menurut Kode Etik AFPI, penagihan harus dilakukan:
Dengan cara sopan dan manusiawi.
Tidak menggunakan ancaman, kekerasan, atau intimidasi.
Tidak menyebarkan data pribadi ke publik.
Hanya boleh dilakukan antara pukul 08.00–20.00 waktu setempat.
Dalam surat Adapundi, terlihat bahwa bahasa yang digunakan tetap formal dan netral. Tidak ada unsur kasar atau tekanan berlebihan. Mereka bahkan mencantumkan jalur komunikasi resmi seperti telepon dan email — hal yang sesuai dengan regulasi OJK.
Namun di lapangan, praktiknya sering berbeda. Banyak pengguna pinjaman online mengeluhkan bahwa setelah menerima surat semacam ini, mereka juga dihubungi berkali-kali oleh tim penagihan, bahkan kadang oleh pihak ketiga. Inilah bagian yang perlu diawasi oleh regulator agar tidak berubah menjadi intimidasi digital.
---
Bab 5: Analisis Finansial – Mengapa Pinjaman Membengkak
Mari kita bahas dari sisi keuangan pribadi.
Pinjaman yang membengkak biasanya disebabkan oleh tiga faktor utama:
1. Bunga harian yang tinggi.
Misalnya, bunga 0,5% per hari untuk pinjaman Rp2.000.000 berarti Rp10.000 per hari. Jika terlambat 30 hari, bunganya sendiri sudah Rp300.000 — belum termasuk denda keterlambatan.
2. Biaya layanan dan administrasi tersembunyi.
Banyak aplikasi memotong biaya di depan, sehingga dana yang diterima lebih kecil daripada pinjaman nominal. Akibatnya, beban pengembalian terasa lebih berat.
3. Efek psikologis "gali lubang tutup lubang."
Pengguna sering menutup pinjaman lama dengan pinjaman baru. Akhirnya, beban bunga berlipat ganda.
Saifudin sendiri mengaku bahwa pada awalnya ia berencana membayar tepat waktu, tapi karena pendapatannya sebagai ojek online menurun saat pandemi, ia menunda sebulan, lalu dua bulan, hingga akhirnya tak terkejar.
---
Bab 6: Investigasi Lapangan – Fenomena "Surat Kedua" di Dunia Pinjol
Dalam dunia pinjaman online, "Surat Peringatan Kedua" sebenarnya jarang dikirim dalam bentuk fisik. Biasanya, peringatan hanya berupa pesan singkat, notifikasi aplikasi, atau email. Ketika surat resmi dikirim, artinya situasinya sudah cukup serius.
Menurut data dari AFPI, sekitar 24% peminjam fintech di Indonesia pernah mengalami keterlambatan pembayaran lebih dari 30 hari. Sebagian berhasil menegosiasikan ulang jadwal pembayaran, sebagian lagi masuk ke daftar hitam internal.
Surat seperti yang diterima Saifudin adalah tahap sebelum pelaporan ke sistem internal fintech atau bahkan pelibatan pihak ketiga untuk penagihan.
Namun, di sisi lain, surat semacam ini juga punya fungsi edukatif. Ia menjadi "wake-up call" bagi peminjam untuk mulai menata kembali keuangannya, sebelum konsekuensi hukum atau reputasi digital makin parah.
---
Bab 7: Literasi Keuangan – Kunci Agar Tidak Terjebak
Dari kisah Saifudin, ada beberapa pelajaran penting tentang literasi keuangan di era digital:
1. Baca seluruh syarat dan ketentuan.
Jangan hanya klik "setuju". Di sanalah tertulis detail bunga, denda, dan jangka waktu.
2. Pinjam sesuai kemampuan bayar.
Ukur penghasilan dan pengeluaran bulanan. Idealnya, total cicilan tidak lebih dari 30% pendapatan bersih.
3. Utamakan pinjaman produktif.
Pinjaman yang digunakan untuk usaha, pendidikan, atau kebutuhan mendesak kesehatan lebih berpotensi menghasilkan nilai tambah.
4. Gunakan aplikasi resmi.
Cek daftar di situs OJK (www.ojk.go.id) untuk memastikan legalitas platform pinjaman.
5. Bangun kebiasaan mencatat keuangan.
Catatan kecil di ponsel atau buku bisa membantu kita menghindari pengeluaran impulsif dan menyiapkan dana darurat.
---
Bab 8: Dampak Sosial dan Psikologis dari Utang Digital
Beban pinjaman tidak hanya soal angka di layar. Ia juga menimbulkan tekanan emosional.
Saifudin pernah bercerita bahwa selama beberapa bulan, ia sulit tidur. Setiap kali telepon berdering, jantungnya berdebar. Ia takut yang menelepon adalah penagih. Istrinya ikut cemas, bahkan anak sulungnya mulai menanyakan kenapa ayahnya sering murung.
Stres akibat utang adalah kenyataan yang sering diabaikan. Penelitian dari Universitas Indonesia (2024) mencatat bahwa lebih dari 40% peminjam online mengalami gejala kecemasan akibat tekanan penagihan. Sebagian bahkan mengalami depresi ringan.
Namun Saifudin beruntung — ia punya semangat untuk menyelesaikan masalahnya, bukan lari darinya.
---
Bab 9: Jalan Menuju Pemulihan
Setelah menerima surat peringatan kedua, Saifudin tidak langsung panik. Ia memilih menenangkan diri, lalu menghubungi layanan pelanggan Adapundi lewat nomor yang tertera di surat: (021) 50860666.
Ternyata, petugas di sana cukup kooperatif. Mereka menawarkan opsi restrukturisasi — pelunasan bertahap dalam jangka waktu 3 bulan tanpa tambahan bunga baru.
Dengan dukungan keluarga, Saifudin mulai mencicil sedikit demi sedikit dari hasil ojeknya. Ia juga membuka jasa antar-barang ringan di sekitar kompleks. Butuh waktu, tapi akhirnya, tiga bulan kemudian, ia berhasil menuntaskan seluruh kewajiban.
Ketika pelunasan terakhir dikonfirmasi, ia menerima email resmi bahwa datanya telah dipulihkan dan ia tidak lagi tercatat sebagai peminjam bermasalah.
---
Bab 10: Refleksi – Teknologi, Tanggung Jawab, dan Manusia
Kisah Saifudin hanyalah satu dari jutaan cerita di era fintech. Di satu sisi, teknologi memberi kemudahan luar biasa — uang bisa cair dalam hitungan menit. Namun di sisi lain, ia menuntut kedewasaan finansial dan integritas pribadi.
Surat dari Adapundi bukan sekadar dokumen formal, tapi juga simbol hubungan baru antara manusia dan teknologi finansial: hubungan yang berbasis kepercayaan digital.
Ketika seseorang menekan tombol "Setuju", ia bukan hanya mengisi formulir, tapi juga mengikat janji.
Janji untuk membayar.
Janji untuk bertanggung jawab.
Janji untuk menjaga reputasi digitalnya.
Saifudin kini sering bercerita kepada tetangga-tetangganya tentang pengalamannya. Ia bahkan diminta berbicara dalam pertemuan RT sebagai contoh nyata bahwa utang bukanlah aib, asal disertai niat baik untuk melunasi.
---
Epilog: Surat yang Menjadi Guru
Kini, amplop putih dengan logo Adapundi itu masih tersimpan di laci meja Saifudin. Ia tak pernah membuangnya.
"Ini pengingat," katanya, sambil tersenyum. "Bahwa setiap kesalahan bisa diperbaiki kalau kita mau tanggung jawab."
Surat itu, yang dulu membuatnya cemas, kini menjadi simbol perjalanan.
Dari keterpurukan menuju kesadaran.
Dari ketakutan menuju kejujuran.
Dan dari pinjaman kecil menuju pelajaran besar tentang kehidupan.
---
Penutup: Pesan untuk Pembaca
Dunia keuangan digital tak bisa dihindari. Namun sebelum meminjam, tanyakan pada diri sendiri:
> "Apakah aku benar-benar butuh, atau hanya ingin cepat tenang?"
Karena kadang, ketenangan sejati bukan datang dari uang yang kita pinjam,
melainkan dari disiplin, perencanaan, dan tanggung jawab pribadi.
---
Ditulis oleh:
Saifudin Hidayat – 7 Oktober 2025
(dengan narasi fiktif dan analisis edukatif oleh penulis pendamping)
---